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眼下，“掃一掃”的支付習慣正成為主流。當人們拿出手機使用支付寶或微信進(jìn)行掃碼支付時(shí)，或許很少有人知道二維碼支付在國內最早是銀聯(lián)研發(fā)的。然而，作為二維碼支付的“親爹”，銀聯(lián)沒(méi)有把握住好時(shí)機，并未最先被普遍應用于自己。
數據顯示，支付寶和以微信支付為代表的財付通擁有今年1季度移動(dòng)支付市場(chǎng)93.21%的市場(chǎng)份額，占據了絕對主導的地位。眼睜睜看著(zhù)將被踢出局，銀聯(lián)開(kāi)始焦慮了。也許是到了不得不出手的時(shí)候，銀聯(lián)找來(lái)了一群小伙伴，還打起了“安全牌、國際標準牌”。
5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外，以京東、美團、大眾點(diǎn)評為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費場(chǎng)景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數億活躍用戶(hù)可通過(guò)其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。
銀聯(lián)一直在移動(dòng)支付領(lǐng)域苦苦探索，此前推出NFC進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，又聯(lián)合蘋(píng)果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結果并不理想，銀聯(lián)希望通過(guò)此舉扭轉其在移動(dòng)支付戰場(chǎng)中的不利局面。
要介入已被支付寶和微信占據九成以上的二維碼支付市場(chǎng)，銀聯(lián)需要的不只能是“勇氣”。分析認為，盡管此次銀聯(lián)二維碼打通了各商業(yè)銀行的二維碼支付渠道，但用戶(hù)使用微信、支付寶的支付習慣已經(jīng)養成，也形成了一定的客戶(hù)粘性，轉向銀聯(lián)二維碼的概率能有多高？不少行業(yè)人士對此并不樂(lè )觀(guān)。銀聯(lián)的勝算有多大，要看其后續的推廣力度、持續度以及用戶(hù)習慣的改變等，這些都有待考量。
就未來(lái)市場(chǎng)份額的預判、銀聯(lián)云閃付掃碼支付在推廣優(yōu)惠方面的打算以及持續力度、如何突破現有市場(chǎng)格局掌握主動(dòng)權等問(wèn)題。
銀聯(lián)帶著(zhù)朋友們“反擊”
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、銀聯(lián)幾乎已全面落后于支付寶、微信支付。易觀(guān)發(fā)布的《中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監測報告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國內第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模達18.8萬(wàn)億元，環(huán)比增長(cháng)46.78%。其中，支付寶和財付通(包含微信支付和QQ錢(qián)包)一季度市場(chǎng)份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據市場(chǎng)份額93.21%，保持絕對“雙寡頭”優(yōu)勢。
據悉，二維碼支付在國內最早是銀聯(lián)研發(fā)的。中國銀聯(lián)負責人此前表示，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實(shí)驗室是國內金融行業(yè)唯一的國家工程實(shí)驗室，一直以來(lái)都在聯(lián)合境內外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創(chuàng )新支付模式。
銀聯(lián)要把失去的拿回來(lái)，面對移動(dòng)支付市場(chǎng)的大蛋糕，多次調整策略，由NFC支付轉戰二維碼支付，由“銀聯(lián)錢(qián)包”轉向銀行App端，試圖扳回一局。中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行拓展二維碼支付市場(chǎng)，被業(yè)內認為是銀聯(lián)對兩大第三方支付巨頭支付寶和財付通的反擊。
銀聯(lián)有關(guān)人士稱(chēng)，相較于市場(chǎng)上其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品具備三個(gè)主要特色：一是安全性更高，采用支付標記化（Token）技術(shù)，安全級別較高，保障消費者資金安全；二是服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險補償機制保障使用無(wú)憂(yōu)；三是境內境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個(gè)境內持卡人經(jīng)常出行地區的二維碼業(yè)務(wù)，計劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。
從安全性看，經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)各方對二維碼支付技術(shù)及安全規范充分論證，建立了完整的業(yè)務(wù)規則、技術(shù)標準、風(fēng)險控制等全鏈條業(yè)務(wù)體系。
移動(dòng)支付戰略的不順
近年來(lái)，移動(dòng)支付一直保持著(zhù)井噴式增長(cháng)。央行數據顯示，2016年全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達257億筆，金額157萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)85%和45%。
其實(shí)，對于龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，中國銀聯(lián)覬覦已久。在2015年12月，中國銀聯(lián)便推出基于NFC的HCE和Token技術(shù)的云閃付。可惜，銀聯(lián)的NFC支付并沒(méi)有掀起太多水花，叫好不叫座。
眼看大半壁江山已經(jīng)落入他人之手，銀聯(lián)不得不重新審視最初的策略。由于支付寶和微信的用戶(hù)量大，普及率高，而NFC對硬件要求高，且支付場(chǎng)景少，二維碼支付的使用率已大幅領(lǐng)先于NFC手機支付。
其實(shí)，讓銀聯(lián)后悔不已的還有，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒(méi)有抓住機會(huì )。
二維碼支付在國內最早是銀聯(lián)研發(fā)的。這種誕生于銀聯(lián)實(shí)驗室的支付方式，卻并未最先被普遍應用于銀聯(lián)。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，同一年又推出“異度支付”，并未能引起市場(chǎng)關(guān)注。
然而，這種創(chuàng )新探索于2014年3月戛然而止。彼時(shí)，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯(lián)合工信部暫停線(xiàn)下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場(chǎng)中暫時(shí)偃旗息鼓。
2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨后多家銀行的手機客戶(hù)端都設有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶(hù)極少。2016年7月，工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。目前，已有工行、交行、招行等多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，不過(guò)，市場(chǎng)占有率并不高。
銀聯(lián)勝算幾何？
中國是全球掃碼付最發(fā)達的國家，二維碼其實(shí)由來(lái)已久，但它與線(xiàn)下支付聯(lián)系在一起，并讓廣場(chǎng)舞大媽也養成掃一掃結賬的習慣，不過(guò)用了三年時(shí)間。
支付寶和微信已在移動(dòng)支付市場(chǎng)獲得大部分市場(chǎng)份額，用戶(hù)黏性非常強。雖然銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品確實(shí)有著(zhù)較強的優(yōu)勢，但是不能忽視的是用戶(hù)習慣已然形成。
在5月27日銀聯(lián)發(fā)布會(huì )之后，銀聯(lián)62活動(dòng)反攻首日便遭遇系統卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀臺，擠滿(mǎn)了買(mǎi)單結賬的顧客，無(wú)奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無(wú)法支付。在線(xiàn)下體驗中，甚至有店員并不知道如何掃描銀聯(lián)二維碼支付。如此看來(lái)，線(xiàn)下的店員培訓以及硬件上仍存拖后腿的現象。
支付工具的競爭，主要障礙就兩個(gè)，客戶(hù)基礎和接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行App的客戶(hù)變成自己的客戶(hù)，解決了客戶(hù)基礎的難題；銀聯(lián)龐大的線(xiàn)下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數量的問(wèn)題。從基礎和實(shí)力上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當的。
銀聯(lián)即將開(kāi)啟二維碼地推模式。前期側重于商戶(hù)受理，用戶(hù)被掃碼的模式；接下來(lái)帶有銀聯(lián)的付款碼也會(huì )遍布大街小巷。然而有媒體分析稱(chēng)，銀聯(lián)不可能有大量的“資金沉淀收益”用來(lái)做貼補拓市場(chǎng)，也形不成自己的生態(tài)圈變現客戶(hù)價(jià)值。云閃付難以突破現有第三方支付公司主導的市場(chǎng)格局、掌握市場(chǎng)主動(dòng)權。
不管怎樣，“彎道超車(chē)”不易，銀聯(lián)想搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，必須花力氣和時(shí)間。
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